社保养老金怎么算？退休后每月能领多少？

最近好几个朋友问我，社保交了这么多年，退休后到底每个月能拿多少钱？说实话，这个问题以前我也一头雾水，直到自己动手算了一遍才搞明白。其实养老金没那么玄乎，核心就是两个钱袋子：基础养老金和个人账户养老金。今天就把我踩过的坑、算过的账，原原本本跟大家唠一遍，顺便说说我用社保养老金电子管家(养老金测算助手)的实测感受。

社保养老金电子管家(养老金测算助手) v1.0.0养老测算

类型：生活工具大小：63.7M语言：简体中文时间：10-18评分：10.0

先搞明白：养老金到底由哪几块钱组成

很多人以为退休金是一个数，其实它拼起来的。主要分两块，一块叫基础养老金，跟当地社平工资、你的缴费年限、缴费指数挂钩；另一块叫个人账户养老金，就是你每个月工资里扣的那8%，存进个人账户里滚利息，退休后按月发给你。

还有一部分人有个“过渡性养老金”，那是针对早年参加工作的老职工，咱们年轻人一般用不上，先放一边。

所以公式大概长这样：每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。别急着划走，下面我拆开揉碎讲。

基础养老金怎么算，记住三个关键数

基础养老金的公式看着吓人，其实就三个数：退休时当地上年度社平工资、本人平均缴费指数、缴费年限。

简化版公式是：（社平工资 + 社平工资×缴费指数）÷2 × 缴费年限 × 1%。缴费指数就是你缴费基数跟社平工资的比值，按最低档交就是0.6，按实际工资交可能是1，封顶3。

举个例子，假设当地社平工资7000，你按0.6交了15年，那基础养老金就是（7000+7000×0.6）÷2×15×1% = 840块。要是交30年，直接翻倍到1680。看到没，缴费年限对基础养老金影响特别大，能多交就别只交15年。

个人账户养老金，看你账户里攒了多少

这块更直白，就是你个人账户里的总钱数，除以计发月数。60岁退休计发月数是139，55岁是170，50岁是195。

比如你账户里有10万，60岁退休，那每月就是100000÷139≈719块。账户里的钱每年还有利息，近几年记账利率不低，所以实际会比你自己算的多一点。

这里有个坑提醒一下：个人账户余额是可以继承的，万一没领完人走了，家属能取出来，这点很多人不知道。

拿真实数据套一遍，心里就有数了

我拿自己情况试了下，缴费基数按6000，当地社平7000，交了20年，缴费指数大概0.85。基础养老金=（7000+7000×0.85）÷2×20×1%=1295。个人账户大概攒了11万，60岁退休除以139，约791。加起来每月大概2086块。

算完是不是有点凉？但这就是现实，想多领就得提高缴费基数或者拉长缴费年限，没有捷径。

手动算太麻烦，我后来直接用社保养老金电子管家(养老金测算助手)跑了一遍，输入年龄、缴费年限、缴费基数这些，几秒钟出结果，跟我手算的差不了几十块，还挺靠谱。

用社保养老金电子管家测算，我踩过的小坑

第一次用的时候，我把“缴费指数”填错了，填成了缴费基数，结果算出来高得离谱。后来才搞明白，指数是个比值，不是钱数。所以大家填的时候看清楚字段。

另外，社保养老金电子管家(养老金测算助手)里有个“视同缴费年限”的选项，没有视同工龄的千万别乱填，填了结果会虚高，白高兴一场。

还有个小细节，测算结果默认是按当前政策静态推算的，实际退休时社平工资会涨，所以最终领的钱大概率比测算值高一些，这个要有心理预期。

想多领养老金，这几个动作越早做越好

第一，别只盯着15年，缴费年限越长越划算，每多一年基础养老金就多1%。第二，缴费基数能按实际工资交就别按最低档，个人账户攒得快。第三，别轻易断缴，断缴不光影响年限，还影响平均缴费指数。

另外，如果是灵活就业自己交社保，可以结合养老金测算助手对比不同档位的投入产出，选个自己能扛住的档位，别硬撑高档位结果断缴，反而亏。

关于养老金测算，大家常问的几个问题

问：社保养老金电子管家测算结果准不准？

答：它是按现行公式静态估算的，跟你实际退休时的社平工资、记账利率有关，会有浮动，但用来判断大致区间完全够用，别当成精确到分的承诺就行。

问：在哪儿能找到这个测算助手？

答：手机应用商店或者微信小程序里搜“社保养老金电子管家”或者“养老金测算助手”就能找到，认准正规渠道下载，别乱点来路不明的链接。

问：换过好几个城市工作，养老金怎么算？

答：缴费年限是累计的，个人账户也能合并，但基础养老金跟退休地社平工资挂钩，所以退休地选在哪儿挺关键，测算的时候按你计划退休的城市来填社平工资更准。